Одним из самых популярных и востребованных финансовых инструментов, позволяющих постепенно накопить деньги или сохранить уже имеющиеся сбережения от инфляции, являются банковские вклады. Сегодня депозитные программы представлены в финансовых учреждениях в большом количестве, и часто людям, которые подбирают для себя оптимальный вариант, бывает сложно разобраться в нюансах и определиться с выбором, особенно, если они не являются опытными вкладчиками. О том, на какие нюансы стоит обращать внимание при поиске выгодного депозитного продукта, редакция портала Финансим рассказывает в этой статье.
Главное, что в первую очередь интересует клиентов – это размер ставки. Но высокие годовые выгодны для держателя счета не всегда по следующим причинам:
- Возможные изменения ключевой ставки ЦБ РФ.
Процентная ставка банковских вкладов в большей степени зависит от ключевой ставки Центробанка. Финансовые учреждения назначают годовые по депозитам из расчета: текущий ключевой показатель + не более 5 пунктов (такие правила устанавливает законодательство). Если ставка ЦБ растет, то растет и инфляция, то есть все денежные средства, которые вкладчик разместил на счете, обесцениваются, и человек не может их переразместить на более выгодных условиях под более высокий процент: таково правило практически всех банков – повышенные годовые они предлагают на сроки длительностью в несколько лет по депозитам без возможности пополнения и снятия.
Приведем пример. В 2022 году ключевая ставка ЦБ достигла рекордного значения – 20%. В связи с этим ряд российских банков, таких как Сбер (лицензия ЦБ РФ №1481), предложил гражданам краткосрочные вклады на 3 месяца также по ставке 20%. Такие продукты позволили сохранить сбережения от инфляции, при этом дали людям возможность иметь достаточно оперативный доступ к своим деньгам, то есть при появлении более выгодных депозитов человек через 3 месяца мог более грамотно перераспределить свои средства без потери процентов.
Вклад – один из самых простых и надежных средств сохранения сбережений
- Отсуствие опций пополнения и снятия.
В основном самые высокие проценты банки предлагают только по депозитам без пополнения и снятия на длительный срок. Цели открытия депозита у людей разные. Кто-то кладет на счет уже накопленную крупную сумму, кто-то открывает вклад, чтобы временно разместить на нем деньги, полученные с продажи имущества, например, машины или квартиры, а кто-то планирует собирать средства постепенно для осуществления каких-либо конкретных целей, или держа их, как “подушку безопасности”. В любом случае иметь возможность доступа к своим деньгам является не лишним. В жизни могут возникнуть разные обстоятельства, при которых деньги могут понадобиться срочно, и лучше всего открывать депозит с возможностью пополнения и снятия без потери процентов, чтобы в случае форс-мажора не потерять полученную со свклада доходность.
- Длительный срок.
Как мы уже писали выше, самая высокая процентная ставка предусмотрена у вкладов сроком на несколько лет. Деньги клиента банки берут как бы взаймы и пускают их в оборот. Финансовым учреждениям выгоднее взять средства в долг надолго, и именно за это они готовы заплатить более высокий процент. Но для самого вкладчика это может быть неудобно, в случае, если ему потребуется закрыть депозит досрочно.
Так какой же вклад открывать?
- Мы рекомендуем открывать несколько депозитов с разной длительностью и набором встроенных опций. Допустим, один счет может быть открыт под повышенный процент, на несколько лет, а другой на 3 или 6 месяцев под более низкий процент, и с него в случае необходимости можно будет достаточно оперативно вывести деньги.
- Также следует рассмотреть депозиты с более низкой ставкой, но с опциями пополнения и снятия. Такой продукт можно открыть также на несколько лет, и он выгоден для тех, кто хочет копить постепенно, например, с заработной платы или пенсии.
У нескольких вкладов по сравнению с одним депозитом нпод повышенный процент на длительный срок есть еще одно преимущество – гарантированная страховка. Сумма, размещаемая в любом банке на вкладах и накопительных счетах, застрахована государством в размере 1,4 млн. рублей. Если клиент хранит на счете больше страховой суммы, например, 3 млн.рублей, то в случае отзыва у банка лицензии, ему вернется только 1,4 млн. Поэтому многие опытные вкладчики держат деньги на депозитах в разных банках и хранят на счетах сумму, не превышающую размер страховой.
Как выбрать вклад на портале Финансим?
На платформе пользователю необходимо зайти в аздел “Вклады”. Далее потребуется выбрать подходящий регион, указать сумму вклада (это важно, так как в разных банках требования к минимальному взносу для открытия счета отличаются), указать срок и желаемую процентную ставку, после чего сервис подберет для вас все предложения.
Для быстрого поиска пользователи могут также установить фильтры (кнопка “Все параметры”), указав способ выплаты процентов, валюту, тип вклада и пр. В конце отдельно отметим, что платформа акутализирует предложения по вкладам от банков ежедневно, поэтому на Финансим вы найдете только самую свежую информацию.
